Hace unos días os hablábamos de la renta vitalicia inmobiliaria y muchos de vosotros os pusisteis en contacto con RHOMBUS para pedir información al respecto. Al ver que había una notable confusión con otro producto financiero, llamado hipoteca inversa, hemos decidido hablaros sobre ello.
La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para personas en edad de jubilación, por el cual una entidad financiera paga una cantidad mensual a una persona a cambio de su vivienda como garantía, sin necesidad de venderla y con la posibilidad de transmitirlo en herencia.
VENTAJAS
Es una forma de rentabilizar el patrimonio inmobiliario
La hipoteca inversa está pensada para que las personas en edad de jubilación puedan obtener un rendimiento financiero de una o más de sus viviendas mediante un préstamo bancario en el que se da como aval una parte del patrimonio inmobiliario. Es una oportunidad notable, y tal vez con futuro, en un país donde el 85% del ahorro doméstico está invertido en la vivienda. El préstamo del banco se puede recibir de golpe o en forma de renta mensual.
Si se recibe de golpe se deberá devolver en su totalidad a la muerte de los prestatarios. En el segundo caso, el más común, la devolución de la deuda dependerá del importe que alcance lo prestado a la muerte de los hipotecados: cuanto más vivan, mayor será la deuda. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que las mensualidades van teniendo un interés creciente a medida que aumenta la deuda con el paso de los años.
Cuando las personas prestatarias mueren, el contrato queda cancelado y sus herederos deberán devolver lo prestado o bien ceder la vivienda al banco. También pueden vender los inmuebles hipotecados para satisfacer la deuda acumulada más el interés, según les convenga.
Puede servir de complemento a la pensión
La hipoteca inversa puede ser un complemento más o menos generoso que permita vivir con dignidad en la etapa menos productiva y más insegura de las personas.
Tiene un tratamiento fiscal favorable
Al consistir en un préstamo, las rentas que se reciben por la hipoteca inversa no tributan como rendimiento y, por lo tanto, no implican un mayor pago de impuestos.
Podemos seguir residiendo en nuestra casa
En ningún momento el banco puede ejecutar un lanzamiento sobre nuestra casa. El contrato estipula que mantenemos la titularidad y podemos residir en ella hasta nuestro fallecimiento.
Los herederos tienen prioridad sobre el banco
Incluso después de nuestro fallecimiento, si existen herederos, estos tienen prioridad a la hora de aceptar la herencia y estudiar el modo de hacer frente a la deuda, que no necesariamente tiene que ser con la cesión del inmueble. Por ejemplo si este se ha revalorizado significativamente respecto al importe que deben afrontar ante el banco, pueden venderlo o explotarlo para pagar lo adeudado y capitalizar el resto.
Podemos alquilar la vivienda hipotecada
El Banco de España especifica que en casos de hipoteca inversa los prestatarios pueden seguir explotando la vivienda hipotecada en forma de alquiler, aunque deberán informar al banco sobre las condiciones y la longitud del contrato.
INCONVENIENTES
Es un producto de cierta complejidad.
Como en todo producto financiero, es importante entender perfectamente todas las cláusulas que incluye y sus implicaciones.
Se concede a viviendas de alto valor.
No todos los propietarios de vivienda que cumplan las características pueden acceder a este producto, puesto que, las entidades financieras restringen su concesión a viviendas con una valoración bastante elevada.
Los herederos se ven perjudicados.
La vivienda que van a recibir como herencia va a tener una carga a la que van a tener que hacer frente. Además, como los intereses y el importe de la deuda son crecientes, si pasan bastantes años el volumen de la misma puede ser considerable.
El valor de la vivienda podría caer
Como hemos visto tras la explosión de la burbuja inmobiliaria, los precios de la vivienda no siempre suben; es posible que el valor de una vivienda caiga, y en este caso, incluso lo haga por debajo del importe de la deuda.
Si necesitas información detallada según tu situación particular, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Desde RHOMBUS nos encargaremos de ayudarte en tu planificación, gestión y tranquilidad financiera, con la discreción y profesionalidad que nos caracteriza.
